Simulador de Empréstimo Pessoal

Simulador de Empréstimo Pessoal — Comparativo de 4 modalidades

Compare lado a lado as 4 principais modalidades de empréstimo disponíveis no Brasil em 2026: consignado (CLT/INSS/servidor), refinanciamento de imóvel ou veículo (home equity), empréstimo pessoal sem garantia e parcelamento de fatura no cartão. A calculadora mostra parcela, total pago, juros e CET conforme prazo escolhido — e indica qual é a melhor opção pro seu perfil.

As 4 modalidades em 2026

🟢 Consignado — A mais barata

• Taxa típica: 1,7% a 2,5% a.m. (CET 22-34% a.a.)
• Para quem: CLT (empresa precisa ter convênio), aposentados/pensionistas INSS, servidores públicos
• Como funciona: parcela descontada direto na folha de pagamento ou benefício
• Limite: 30% da renda líquida (35% pra INSS)
• Prazo: até 96 meses (8 anos) para INSS
• Vantagem: risco zero pro banco = taxa baixa
• Desvantagem: comprometimento de longo prazo da renda

🔵 Refinanciamento (Home Equity) — Segunda mais barata

• Taxa típica: 1,5% a 2,2% a.m. (CET 20-30% a.a.)
• Para quem: quem tem imóvel ou veículo quitado (ou em fim de financiamento)
• Como funciona: você dá o bem como garantia. Banco emite hipoteca/alienação fiduciária
• Limite: até 60% do valor do imóvel/veículo
• Prazo: até 240 meses (20 anos) para imóvel
• Vantagem: valores altos (R$ 50k a R$ 1 milhão+) com taxa baixa
• Desvantagem: custos cartoriais (R$ 2-5 mil) + risco de perder o bem se inadimplir

🟠 Empréstimo Pessoal — Sem garantia

• Taxa típica: 3% a 7% a.m. (CET 40-125% a.a.)
• Para quem: qualquer pessoa com CPF limpo e renda comprovada
• Como funciona: análise rápida via app, liberação em 24-48h
• Limite: depende do score e renda
• Prazo: 6 a 48 meses (geralmente)
• Vantagem: rapidez, sem burocracia
• Desvantagem: taxa alta (sem garantia = mais risco pro banco)

🔴 Parcelamento de fatura do cartão — A mais cara

• Taxa típica: 8% a 15% a.m. (CET 150-435% a.a.)
• Para quem: alternativa de emergência ao rotativo
• Como funciona: dívida da fatura vira parcelado dentro do cartão
• Prazo: 6 a 24x
• Vantagem: aceita imediato, não precisa documentação
• Desvantagem: pior taxa do mercado, dívida pode dobrar rápido

Comparativo de R$ 10.000 em 24 parcelas (cenário 2026)

Diferença entre consignado INSS e cartão: R$ 13.944 a mais em juros para o mesmo R$ 10.000 emprestado!

CET (Custo Efetivo Total): o número que importa

Por lei (Resolução CMN 3.517/2007), o banco DEVE informar o CET anual na proposta. Esse número inclui:

• Juros (taxa nominal)
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): 0,38% + 0,0082%/dia
• Tarifas administrativas
• Seguros (opcionais — recuse se não precisa)
• Avaliação de bens (para garantia)

Compare o CET, não só a taxa de juros nominal. Bancos podem inflar taxas via seguros desnecessários.

Onde pegar empréstimo com melhor taxa (2026)

Consignado

• Caixa: consignado INSS - mais comum
• Banco do Brasil: consignado servidor público federal
• BMG: especialista em INSS
• Banco PAN: foco em consignado
• Itaú/Bradesco/Santander: para CLT (depende do convênio)

Pessoal

• Nubank: app simples, taxa boa para clientes
• Inter: empréstimo integrado com a conta
• C6 Bank: foca em crédito digital
• BTG+: taxas competitivas
• Mercado Pago Crédito: para vendedores Mercado Livre

Home Equity

• Caixa Home Equity: tradicional
• Bari: especializada em refinanciamento
• Creditas: 100% digital
• Itaú/Santander: refinanciamento auto

Portabilidade de dívida: troque caro por barato

A Resolução CMN 4.292/2013 garante que você pode transferir empréstimo de um banco para outro com taxa menor:

1. Solicite ao banco atual o "extrato de portabilidade" (gratuito)
2. Procure outro banco com taxa menor
3. Banco novo "compra" sua dívida e renegocia o restante
4. Você passa a pagar parcela menor

Economia típica em portabilidade de pessoal pra consignado: 40-60% nos juros restantes.

O que NÃO fazer

• ❌ Pegar empréstimo pra investir em "oportunidade única" (esquema pirâmide, cripto sem conhecimento)
• ❌ Empréstimo pra quitar empréstimo igual ou mais caro — só faz sentido pra trocar caro por barato
• ❌ Pegar consignado se já está endividado: comprometimento permanente da renda
• ❌ Aceitar primeira oferta sem comparar: 3 cotações no mínimo
• ❌ Pagar taxa de "antecipação de crédito": pre-empréstimo é golpe
• ❌ Empréstimo via WhatsApp/Facebook de pessoa física: golpe certo
• ❌ Não ler contrato: principalmente seguros e tarifas extras

Quitação antecipada: seu direito

O Banco Central garante (Resolução 4.292) que você pode quitar empréstimo antecipadamente com redução proporcional dos juros. Isso significa:

• Não paga juros das parcelas que não vai pagar
• Banco recalcula valor de quitação descontando juros futuros
• Use 13º, bônus, restituição IR para acelerar quitação

Perguntas frequentes

Tenho o nome sujo, posso pegar empréstimo?

Apenas consignado aceita CPF restrito (porque o desconto é em folha). Para outros, precisa renegociar pendências antes. Veja "Limpa Nome" da Serasa (descontos 40-90%).

Quanto tempo pra receber o dinheiro?

Bancos digitais: 24-48h. Bancos tradicionais: 3-5 dias úteis. Consignado INSS: 5-10 dias (precisa autorização do INSS). Home equity: 15-45 dias (cartório).

Empréstimo com garantia de FGTS existe?

Sim — antecipação do saque-aniversário (modalidade desde 2020). Taxa baixa (~1,5% a.m.). Mas você perde o FGTS de qualquer demissão futura como "saque".

Vale empréstimo pra viagem/casamento?

Geralmente NÃO. Esses gastos são consumo. Junte antes ou abra mão. Empréstimo só pra emergência médica, oportunidade de negócio comprovada ou quitar dívida pior.

Como melhorar score pra ter taxa menor?

Pague contas em dia, mantenha CPF nascimento limpo, cadastre-se na Serasa (gratuito), use crédito moderadamente (não use 100% do limite do cartão).