Calculadora de Juros do Cartão de Crédito

Calculadora de Juros do Cartão de Crédito — Rotativo + parcelamento

O cartão de crédito é a dívida mais cara do Brasil. O rotativo cobra até 15% ao mês (limite legal a partir de 2024) — uma dívida de R$ 1.000 vira R$ 1.150 em 1 mês e dobra em 5 meses. Esta calculadora mostra exatamente o impacto de pagar só o mínimo, pagar parcial, parcelar a fatura ou não pagar nada.

Como funciona o crédito rotativo

Quando você não paga o valor total da fatura, o restante (diferença entre fatura e valor pago) entra automaticamente no crédito rotativo. Esse rotativo cobra juros mensais altíssimos sobre o saldo, e novos gastos no cartão se somam.

Limite legal de 15% ao mês (CMN 4.549/2017)

Desde 2024, a Lei 14.181 e a Resolução CMN limitam o rotativo a 100% do valor original em 12 meses. Na prática, taxa máxima ~15% ao mês. Antes disso, era comum cobrar 18-20% a.m. — o que fazia dívidas dobrarem em 3-4 meses.

Pagamento mínimo: a armadilha

O pagamento mínimo é geralmente 15% da fatura. Pode parecer pouco, mas:

• Você paga 15% agora
• Os outros 85% entram no rotativo a 15% a.m.
• Mês seguinte, fatura vem com gastos novos + saldo do rotativo + juros
• Resultado: a dívida vira bola de neve incontrolável

Comparação: 4 cenários para fatura de R$ 2.000

Conclusão visual: parcelar a fatura é 3× pior que pagar à vista, mas 10× melhor que rolar no rotativo.

Como sair da dívida do cartão

1. Renegociar com o banco

Ligue pra central do seu cartão e diga que quer renegociar pagamento à vista. Bancos topam 40-70% de desconto em dívidas vencidas. Não aceite a primeira proposta — peça pra falar com gerente.

2. Empréstimo pessoal pra quitar o cartão

Pegue empréstimo a 3-5% a.m. e quite o cartão de 15% a.m. Economia: 10-12% a.m. de juros. Use o app do seu banco ou Nubank, Inter, C6.

3. Crédito consignado (melhor opção)

Se você é CLT, aposentado ou servidor público, tem direito a consignado com 2-3% a.m. — 5× mais barato que cartão. Empresas: BB Consignado, Itaú Consignado, Banco PAN.

4. Portabilidade de dívida (Resolução CMN 4.292)

Outro banco assume sua dívida com taxa menor. Funciona pro cartão também. Compare ofertas no Banco Central BCB Open Data.

5. Pagar o máximo possível agora

Cada R$ pago hoje economiza juros do próximo mês. Mesmo R$ 100 a mais do mínimo faz diferença enorme.

Limites do rotativo e parcelamento

Sinais de que você está atolado

• Mais de 30% da renda comprometida com cartões
• Paga só o mínimo há 2+ meses
• Usa um cartão pra pagar outro
• Empresta de amigos/familiares para fechar a fatura
• Esconde extratos do(a) cônjuge
• Pula refeições ou medicamentos pra pagar fatura

Se 2+ se aplicam: procure orientação. Procons oferecem mediação gratuita com bancos. Para casos graves, há Lei 14.181/2021 do superendividado.

Boas práticas pra evitar dívida

• Use cartão como conta corrente: gasto = quanto tenho na conta
• Limite de cartão = 1/3 da renda (peça pra reduzir se for maior)
• Apenas 1 cartão por bandeira: 2 Visa, 1 Master, 0 Amex pra começar
• Notificações no celular: ver cada gasto na hora
• Pague semanalmente: usa app, paga o que gastou na semana
• Sem parcelamento sem juros em coisas que duram menos de 3 meses
• Reserva de emergência primeiro: 6 meses de gastos antes de gastar bem

Perguntas frequentes

O CET (Custo Efetivo Total) do meu cartão é alto?

Pode chegar a 400-600% ao ano em CET. Compare na fatura — banco é obrigado a informar (Resolução 3.517 CMN). Acima de 300% a.a. é alarmante.

Posso pagar parcela atrasada com Pix?

Sim, mas não cai automaticamente na fatura. Use a opção "Pagar fatura via Pix" no app do banco, ou pague o boleto/débito.

Cartão vai pro Serasa em quantos dias?

Em geral 60 a 90 dias após o vencimento. Antes disso, há cobrança "amigável" (SMS, ligação). Após 90 dias, pode ir pra Serasa, SPC e Boa Vista.

Vale parcelar fatura em 24×?

Não é ideal, mas é melhor que rotativo. Taxa típica: 8-12% a.m. — quase o mesmo do rotativo. Use só pra parar o sangramento e replanejar.

Bandeira muda taxa do rotativo?

Não. Taxa é do banco emissor, não da bandeira (Visa/Master/Elo). Veja a Validador de BIN pra identificar o emissor do seu cartão.